Микрокредит

В первом квартале 2019 года сумма микрокредитов, выданных жителям Казахстана, превысила 100 миллиардов тенге. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года эта цифра увеличилась более чем в два раза. Аналитики прогнозируют дальнейший рост спроса на подобные услуги.

Микрокредит похож на классические банковские займы. Он представляет собой выдачу денег на условиях возвратности, платности и срочности. Это означает, что клиент обязуется вернуть средства в определённый договором срок, выплатив заранее установленную сумму вознаграждения. Главное отличие заключается в том, кто предоставляет деньги. Займодателем выступает небанковская финансовая компания — микрофинансовая организация (МФО).

Микрокредиты нацелены на людей, которые не имеют доступа к традиционным банковским услугам по определённым причинам. Они устанавливают очень низкий порог требований — статистика показывает, что в Казахстане более 90% заявок на выдачу средств получают одобрение.

Законодательство о микрокредитовании

Основой взаимоотношений между микрофинансовой организацией и клиентом становится договор. В нём обязательно указываются:

• суммы к выдаче и возврату;
• правила погашения задолженности;
• размер регулярных платежей с учётом процентной ставки, комиссионных и страховых взносов.

Перед заключением соглашения микрофинансовая организация обязана предоставить заёмщику проекты графиков погашения. Они могут быть построены по аннуитетной (равными частями) или дифференцированной (уменьшающимися платежами) схеме.

В Республике Казахстан микрокредиты могут предоставляться только зарегистрированными организациями, которые соблюдают требования законодательства. Главные ограничения, которые установлены Национальным Банком для этой отрасли:

• процентная ставка не должна превышать 56% годовых;
• максимальный период просрочки задолженности равен 180 дням. После этого запрещается применять штрафные санкции и начислять пеню.

В Казахстане также существует негосударственная Ассоциация ФинТех, которая устанавливает отраслевые правила для участников. Одно из них — максимальная сумма к возврату не может превышать 350% тела займа, то есть изначально выданных денег.

В случае просрочки погашение выполняется в следующем порядке:

• Задолженность прошлых периодов — вначале по телу займа, а затем по процентам.
• Сумма неустойки — все виды штрафных санкций, предусмотренные договором.
• Текущий платёж — вначале тело займа, затем — проценты.
• Комиссионные и страховые взносы.
• Издержки, связанные с взысканием просроченной задолженности.

Микрофинансовая организация вправе переуступить просроченную задолженность третьей стороне — в том числе аналогичной компании, коллекторскому агентству или организации, созданной в соответствии с законом о секьюритизации и проектном финансировании. Если заёмщик выбрал жилище в качестве залога, задолженность может передаваться только специализированной организации с долей государственной собственности 50% и более.

Микрофинансовой организации также запрещается повышать процентную ставку в одностороннем порядке. При любых изменениях в порядке погашения, платёжных реквизитах и других положениях договора она обязана отправить заёмщику уведомление в письменном виде. В случае досрочного погашения задолженности штрафные санкции не применяются, а вознаграждение выплачивается только за период фактического пользования деньгами.

Онлайн-кредитование

В Казахстане действует более двадцати микрофинансовых организаций, которые предоставляют средства без присутствия клиента в офисе. Для получения денег заявителю необходимо открыть веб-страницу компании, заполнить предложенную форму и согласиться с обработкой личных данных. Как правило, необходимо предоставлять следующие сведения:

• ФИО;
• серию и номер паспорта;
• номер мобильного телефона;
• адрес прописки или фактического места проживания.

Некоторые компании запрашивают дополнительную информацию: место работы, размер ежемесячного дохода, состав семьи и прочее. В этом случае заполнение каждой строки повышает шансы на одобрение заявки и улучшает условия предоставления микрокредита.

Бум онлайн-кредитования связывают с развитием финансовых технологий. Новейшие наработки в области машинного обучения и искусственного интеллекта позволяют определять вероятность своевременного возврата денег с точностью до 80% — это выше, чем у прогноза профессионального аналитика.

Проверкой платёжеспособности занимается система кредитного скоринга. Она опирается на сведения, находящиеся в открытом доступе — рейтинги кредитных бюро, информацию о просроченных задолженностях в прошлом и данные о розыске лиц, совершивших преступления в финансовой сфере.

Современные технологии помогли ужесточить проверку, значительно уменьшив число микрокредитов, выданных мошенникам. Многие скоринговые системы сегодня оценивают скорость заполнения полей в форме, число исправлений, количество попыток подачи заявки и другие параметры.

Онлайн-кредитование значительно упрощает доступ к заёмным средствам. Как правило, период рассмотрения заявки в таком случае варьируется от минуты до одного часа. Поскольку решение принимают автоматические алгоритмы, деньги выдаются даже в выходные и праздничные дни, а также после окончания времени работы банков.

При онлайн-кредитовании средства перечисляются на банковскую карточку, принадлежащую гражданину Республики Казахстан. Все сопутствующие комиссионные оплачиваются клиентом. Некоторые компании предлагают альтернативные способы выдачи денег:

• наличными в офисе;
• моментальными банковскими переводами;
• перечислениями на счёт физического лица-предпринимателя или организации.

Особенности микрокредитования

Главная причина появления приставки «микро» — уменьшенные лимиты по сравнению с банковскими услугами. Согласно законодательству, сумма займа не должна превышать 8000 месячных расчётных показателей. По состоянию на 2019 год этот предел равен 20,2 миллионам тенге.

Фактические суммы намного меньше. Как правило, новым клиентам предлагают до 100 тысяч тенге, постоянным — до 250–500 тысяч. Для предпринимателей и юридических лиц лимиты выше — до 1–10 миллионов тенге в зависимости от уровня платёжеспособности клиента.

Среди других особенностей следует назвать:

• Увеличенные процентные ставки по сравнению с банковскими кредитами. В Казахстане они ограничены 56% годовых, а в соседней Российской Федерации — 1% в день. Повышенное вознаграждение связано с высоким риском, который возникает при ускоренной проверке платёжеспособности.
• Низкий порог требований к клиенту. Многие микрофинансовые организации выдают средства заёмщикам с неблагоприятной кредитной историей. Залог в большинстве случаев не обязателен — его требуют только при предоставлении особо больших сумм.
• Высокая доля краткосрочных займов. Около 40% микрокредитов в Казахстане выдаётся до зарплаты, пенсии или стипендии. Срок действия таких договоров — от одной до пяти недель. Ещё 50% займов предоставляется на 1–6 месяцев. Остальные выдаются на долгий срок — от полугода до трёх лет.
• Минимальная бюрократизация процесса. Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт гражданина Казахстана. Справки о доходах, договоры поручительства и опись залогового имущества необходимы только в считанных случаях.
• Гибкость. Как правило, клиент сам устанавливает сумму и сроки возврата в установленных пределах. Микрофинансовая организация предлагает процентную ставку на основании указанных параметров. Благодаря этому минимизируется сумма переплаты.

Преимущества микрокредитования

Микрокредитование делает заёмные средства доступными широкому кругу людей. Среди них — такие социально уязвимые группы, как студенты, пенсионеры, нетрудоустроенные, сезонные работники и прочие. Низкие требования позволяют реализовать определённые планы без длительной утомительной подготовки.

Микрокредитование стимулирует предпринимательскую деятельность. Основоположник этого понятия Мухаммед Юнус создал в Бангладеш банк, которые специализировался именно на финансировании малого бизнеса. Его организация выдавала деньги фермерам, ремесленникам и другим специалистам, которым была нужна лишь небольшая помощь для создания собственного дела.

Подобная ситуация наблюдается сегодня в Казахстане. Микрофинансовые организации поддерживают специалистов, которым недостаточно собственных сбережений. Государство уже объявило о поддержке микрокредитов в сельских районах с наиболее дифференцированными доходами населения.

Микрокредит позволяет срочно решить текущие проблемы — получить деньги на лечение, ремонт автомобиля, восстановление жилья или оплату штрафов. В отличие от банковских услуг, он не требует длительного ожидания после подачи заявки.

Микрофинансирование позволяет исправить кредитную историю, подпорченную просроченной задолженностью. Взяв несколько займов и вернув их в оговорённые сроки, можно восстановить доступ к традиционным банковским кредитам и другим финансовым услугам.

Обратите внимание: частые досрочные возвраты снижают рейтинг в кредитном скоринге — такое поведение свойственно для мошенников.

Недостатки микрокредитования

При получении микрокредита следует учитывать как плюсы, так и минусы. Главным негативным моментом считается риск попадания в кабалу — финансовую зависимость. Высокие процентные ставки вынуждают клиента брать дополнительные займы для покрытия текущих расходов. В итоге сумма микрокредитов может намного превзойти стоимость имущества клиента.

Чтобы избежать подобных ситуаций, Национальный банк Казахстана ввёл ограничения, описанные выше — они устанавливают максимальную процентную ставку и продолжительность начисления пени. Однако значительные просрочки могут существенно снизить кредитный рейтинг и ограничить доступ к другим финансовым услугам.

Хотя микрофинансовые организации устанавливают низкие требования, они ограничивают сумму, доступную физическим лицам. Новые клиенты могут рассчитывать на 100 тысяч тенге, постоянные — на 250 тысяч. Этого недостаточно для приобретения жилья или автомобиля и для создания собственного бизнеса без дополнительных источников финансирования.

При минимальной просрочке платежа компании стараются передавать задолженность коллекторским агентствам, чтобы минимизировать свои риски. Для клиентов это означает попадание под психологическое давление, а в некоторых случаях — ограничение доходов и другие административные меры.

Как выбрать оптимальный микрокредит?

Чтобы получить деньги в долг без лишних трудностей и проблем, стоит обращать внимание на следующие моменты:

• Репутацию микрофинансовой организации. Крупнейшие игроки рынка дорожат своим именем и стараются идти навстречу клиентам при возникновении определённых трудностей. Они могут реструктуризировать просроченную задолженность, изменить сроки или предоставить «кредитные каникулы». Чаще всего такую возможность предоставляют компании, которые входят в международные финансовые группы.
• Графики погашения задолженности. В этих материалах должны указываться сроки и суммы регулярных платежей с учётом всех комиссионных и страховых взносов. Если представитель компании скрывает от вас сведения, это послужит поводом усомниться в добропорядочности организации.
• Гибкость условий. Самостоятельный выбор ключевых параметров делает сотрудничество с МФО более выгодным. Если взять только ту сумму, которая требуется для решения текущих проблем, переплата будет минимальной.
• Наличие специальных предложений. Некоторые микрофинансовые организации создают выгодные программы для начинающих предпринимателей или устойчивых компаний. Кроме того, они могут предоставлять льготы для социально незащищённых групп населения — в том числе пенсионеров и студентов.
• Соответствие законодательству. В 2019 году доля нелегального бизнеса существенно снизилась, но на рынке остаются отдельные компании, работающие без регистрации. Поводом для подозрения может быть как отказ в предоставлении документов, так и несоответствие условий требованиям Национального банка.

Заключение

Микрокредит — полезный финансовый инструмент, который предоставляет доступ к заёмным средствам в сложных условиях. Он стимулирует развитие предпринимательства и помогает решать текущие проблемы. Хотя у него есть свои недостатки, законодательство Казахстана ограничивает негативное влияние такой услуги на заёмщика.

Сегодня микрокредит можно получить онлайн, не посещая офис финансовой организации и не затрачивая много времени. Современные технологии позволяют подать заявку и получить перечисление на банковскую карточку в течение часа. Это делает услугу более удобной и доступной.