На какие цели берут кредиты в Казахстане?

Розничное кредитование снова актуально

Розничные кредиты выдаются физическим лицам. Это и потребительские кредиты, например, на покупку бытовой техники, образование, или отпуск, и ипотека для приобретения недвижимости, и автокредиты.

Портфель розничных кредитов за прошлый год вырос на 12,4 % — до 4,5 триллионов тенге. Еще к концу 2016 года эта цифра составляла около 4 триллионов тенге. Количественный прирост составил более 501,2 миллиардов тенге. Чтобы понять, в чем причины таких колебаний, проанализируем общую структуру.

Во-первых, граждане Казахстана стали оформлять больше потребительских кредитов, и их объем в 2017 году составил 2,9 триллионов тенге. Основной прирост (386,2 миллиард, или 15,3%) приходится как раз на этот сектор. С одной стороны, это свидетельствует, что кредиты остаются доступными, а с другой – говорит о том, что люди чаще сталкиваются с финансовыми затруднениями.

Во-вторых, общая сумма ипотечных кредитов выросла на 113,2 миллиардов тенге (до 1,1 триллиона тенге). Это стало следствием уменьшения базовой ставки с 12 % до 10,25 %. Соответственно, банки второго уровня также уменьшили процентную ставку. Ипотека стала более выгодной, что и повысило спрос на нее.

По-прежнему жители Республики продолжают оформлять автокредиты, однако на конец 2017 года на них приходилось только 11,6 % от всех сделок, а годом ранее – около 13%.

Больше всего потребительских кредитов оформляется в Алматинской области

Примечательно, что структура потребительских кредитов, то есть займов на покупку товаров, отпуск, образование, свадьбу, различается в зависимости от региона. Самая большая доля приходится на Алматинскую (80,3 % от всех розничных кредитов) и Кызылординскую области и ЮКО (72,3 %). В Алматинском регионе объем потребкредитов за прошлый год вырос на целых 23 % (или на 22,8 миллиардов тенге) и составил 121,9 миллиардов тенге. В Кызылординской области этот показатель увеличился на 22,1 % и составил 105,2 миллиарда.

Реже всего такие сделки оформляют жители Астаны, СКО, ЗКО и Павлодарской области. На их долю приходится 43,2 %, 54,8 %, 57,9 % и 59,7 % от всех розничных кредитов соответственно. Примечательно, что Астана – это единственный регион с долей потребкредитов меньше 50 %.

В остальных регионах этот показатель держится на среднем уровне. Доля розничных кредитов составляет: в Акмолинской области – 60,3 %, в Актюбинской – 60,4 %, в ВКО – 60,6 %, в Костанайской – 61,7 %, в Карагандинской – 67,3 %, в Жамбылской – 68,9, в Мангистауской – 69 %, в Атырауской – 69,7 %.

Ипотеку чаще всего оформляют жители столицы

Как мы уже отметили, жители Астаны реже всего оформляют потребительские кредиты. С ипотекой сложилась совершенно иная ситуация. 47% в общей доле розничных займов (или 260,9 миллиардов тенге) составляют как раз ипотечные кредиты. Это типичная ситуация не только для Казахстана, но и для других стран СНГ.

На втором месте – Северо-Казахстанская область, где за 2017 год доля ипотечных займов увеличилась с 31,1% до 32.9 %, составив 23,6 миллиардов тенге. На третьем – Актюбинская область, где было выдано ипотечных кредитов на сумму 56,5 миллиардов тенге, что составило 30,6 % в общей доле.

В городе Алматы банки выдали ипотеку на сумму 305,3 миллиардов тенге (19,2 % от всех кредитов физическим лицам). Этот показатель уменьшился на 1,9 миллиардов тенге (или 0,6 %) по сравнению с 2016 годом. Такая тенденция была зафиксирована только в первой столице, а в остальных регионах доля ипотеки, напротив, выросла.

Самая небольшая доля ипотечных займов в общем объеме потребительских кредитов в 2017 году была зафиксирована: в Южно-Казахстанской области – 15 % (40,9 миллиардов тенге), в Жамбылской области – 14,6 % (или 20,5 миллиардов тенге), в Кызылординской – 13,1 % (или18,1 миллиард тенге), в Алматинской области – 11,5 % (или 17,4 миллиарда тенге).

Можем сделать вывод, что 9 из 10 сделок оформляются гражданами Казахстана для получения денег на приобретение недвижимости, а также на покупку техники, электроники, мебели, на отпуск, свадьбу, лечение и образование. К ним также относят и оформленные кредитные карты, которые позволяют пользователю в любой момент снять наличные или расплатиться за товары и услуги. Вместе с этим все еще небольшой (11,6%) остается доля автокредитов в объеме потребкредитов.

На сегодняшний день кредитование становится более выгодным. Национальный Банк понижает базовую ставку, от которой зависят процентные ставки в банках второго уровня. Если на начало 2017 года она составляла 12 %, то на начало 2018 года ее значение уменьшилось до 9,75 %, а сейчас оно составляет 9,25 %. Помимо этого, на рынке финансовых услуг представлено много доступных и выгодных альтернатив. Одна из них – компания Solva, которая выдает займы на сумму до 500 тысяч тенге сроком до 12 месяцев.