Страховой рынок

Когда в Казахстане начались рыночные реформы, отечественный страховой рынок показал устойчивые темпы роста. Сегодня, изучив детальнее особенности развития страховых отношений, можно сказать, что страхование в РК пока не превратилось в максимально эффективный инструмент, позволяющий защитить интересы граждан, субъектов хозяйствования и самого государства. На сегодняшний день государство не вовлечено на 100% в становление страховой системы. Это проявляется во многих аспектах, например, в сокращении управленческих функций, сейчас основанных лишь на жесточайшем контроле деятельности соответствующих компаний.

Об определении

Страховой рынок — это специфическая социально-экономическая среда, сфера, где формируются финансовые отношения. Страховая защита покупается и продается, на нее есть спрос, что позволяет создавать и предложение.

Страховой рынок также можно назвать формой налаживания денежных отношений, благодаря существованию которых создается и распределяется страховой фонд. Население страны становится защищенным, а совокупность компаний, оказывающих ряд соответствующих услуг, может вести полноценную деятельность.

На чем основан рынок страхования:

• свободная экономика;
• существование конкурентов;
• свободное ценообразование;
• различные формы собственности;
• неограниченный выбор;
• постоянное появление принципиально новых типов услуг.

Чтобы рынок мог существовать, необходимо соблюдение некоторых условий:

• общество должно нуждаться в страховых услугах, то есть нужен спрос;
• требуется, чтобы на рынок выходили компании, способные удовлетворять потребности клиентов.

Страховой рынок является некой интеграцией, включающей в себя множество составляющих.

Каковы его функции

Какими функциями обладает рынок страхования:

• Предоставление компенсаций. Это защита физических и юридических лиц, которым компенсируют ущерб при столкновении с неблагоприятными явлениями.
• Накопление. Страхование жизни. После подписания контракта появляется возможность накопить заранее обозначенную сумму.
• Распределение. За счет этого формируется и используется страховой фонд. Первый этап реализуется в системе страховых резервов (это они гарантируют предоставление выплат и общую устойчивость системы).
• Предупреждение. Нужно попытаться избежать страховых случаев и свести потенциальный ущерб к нулю.
• Вложение инвестиций. Достигается путем обмена свободных денежных средств на ценные бумаги, создания банковских депозитов, приобретения недвижимости и иных активов.

О структуре

Страховой рынок — сложная система, состоящая из многочисленных элементов.

Основные из них:

• Страховые организации. Они являются основой рынка, четкой формой организации страхового фонда. Именно агентства заключают сделки со страхователями, а впоследствии обслуживают их. Организации классифицируются по разным параметрам: принадлежность, осуществляемые операции, область обслуживания и т. д.
• Страхователи. Это те, кто инициирует приобретение полиса и оплачивает его. Условия страхования в Республике Казахстан таковы, что позволяют гражданам покупать страховки в подарок, оформлять на добровольной или принудительной основе, выбирать того, кто будет получать выплаты, если наступит страховой случай.
• Продукты. Действия в глобальной страховой системе, для которых существует угроза (она не всегда происходит). Страховой полис — это свидетельство приобретения того или иного страхового продукта.
• Посредники. Физические либо юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность при заключении и исполнении соглашений.

Они не участвуют в сделке, но выполняют единственную задачу — способствуют ее заключению.

• Профессиональные оценщики. Специалисты, у которых есть право на проведение оценочных мероприятий и подписание отчета об оценке недвижимых объектов, транспортных средств, оборудования, компаний, работ и т. д.
• Объединения страховщиков и страхователей. Союзы, сформированные агентствами или их клиентами, чтобы координировать собственную деятельность, защищать интересы членов объединения, осуществлять совместные проекты.
• Система государственного регулирования. Это механизм, объединяющий в себе способы, формы, инструменты, позволяющие регулировать функционирование субъектов страхового дела. Он индивидуален для страхового рынка каждой конкретной страны.

О страховых организациях

Страховые компании делятся на следующие категории:

• акционерные. Доминируют на всех развитых рынках. Страховщиком является частный капитал, оформленный в качестве акционерного общества. Уставный капитал включает в себя различные ценные бумаги, позволяющие даже при ограниченных средствах увеличивать финансовый потенциал;
• частные. Ими владеет один собственник либо его семейство;
• государственные. Здесь страховщиком становится государство. Такие компании появляются за счет участия со стороны государства или же национализации акционерных организаций (их имущество становится государственной собственностью);
• правительственные. Некоммерческие структуры, основа деятельности которых — субсидирование. Они занимаются страхованием населения от безработицы, выплачивают компенсации гражданам, временно лишившимся рабочих мест;
• общество взаимного страхования. Специфическая форма, основанная на договоренности между несколькими физическими либо юридическими лицами. Они обязуются возмещать друг другу возможные убытки в соответствии с обозначенными изначально правилами. Взаимное страхование обеспечивает защиту имущественных интересов лиц, входящих в конкретное сообщество.

Участники страхового рынка

Отношения внутри страхового рынка складываются между теми, кто приобретает выгоду в случае возможного наступления неблагоприятных для их ценностей событий, и теми, кто обеспечивает защиту этих ценностей за счет использования сформированных страховых фондов.

Кто входит в группу участников страхового рынка:

• выгодоприобретатели;
• страховщики;
• общества взаимного страхования;
• агенты;
• брокеры;
• актуарии;
• орган исполнительной власти, обязанный контролировать сферу страховой деятельности;
• союзы субъектов страхового дела (сюда включены и саморегулируемые компании).

Одной стороной (субъектом) в отношениях является организация, формирующая условия оказания услуг и предлагающая их клиентам. Они, если их все устраивает, подписывают соглашения и обязуются выплачивать страховые премии. Другая сторона (субъект) — непосредственно страхователь.

Сведения обо всех субъектах должны вноситься в государственный реестр в порядке, определенном компетентным органом.

Основные стороны сделки регулируют возникшие отношения при помощи специального соглашения, именуемого полисом. Им подтверждается обязательство агентства выплатить клиенту компенсацию при наступлении страхового случая. Кроме того, он удостоверяет заключение страхового договора.

Последний содержит в себе все основные и дополнительные условия, определяемые договоренностью сторон, и отвечает общим параметрам действительности сделки, предусмотренным законодательством РК.

Кто такие страховые агенты

Агенты являются физическими или юридическими лицами, действующими по поручению страховщика согласно имеющимся полномочиям. Они работают на конкретную организацию и получают за свои услуги комиссию.

У крупных агентств, как правило, имеется разветвленная сеть страховых агентов.

Функции агентов:

• поиск клиентов для заключения договоренностей от имени агентства;
• разъяснение условий страхования, помощь в подборе подходящей программы, позволяющей обеспечить полноценную защиту при определенных финансовых возможностях для уплаты премии;
• согласование со страховщиком моментов принятия рисков с повышенным уровнем ответственности, а также регулирования тарифов;
• передача определенных платежей от клиента учреждению;
• общение со страхователями после заключения сделки, содействие выполнению условий.

Агенту разрешается представлять сразу несколько организаций.

Кто такие страховые брокеры

Брокер — лицо, прошедшее регистрацию в качестве предпринимателя и ведущее независимую посредническую деятельность. Он работает от собственного имени и готов представлять интересы как страховщика, так и страхователя.

Брокер владеет полной информацией о конъюнктуре страхового рынка и финансовом положении агентств.

Страхование не является созданием новой стоимости. Его функция — распределение ущерба одного клиента между всеми.

Сегодня главным мотивом покупки услуг страховщиков представляется принуждение. Как правило, это связывают с низким уровнем страховой культуры.

О проблемах рынка

Как и другие системы, страховой рынок сталкивается с факторами, влияющими на его развитие. Что именно к ним относится:

• состояние и развитие экономики;
• политическая стабильность;
• рост благосостояния населения;
• уровень страховой культуры в обществе;
• нормы законодательства;
• политика государства в сфере страхования;
• престиж самого рынка.

Развитие страхового рынка всегда было непростым. Под видом данных услуг осуществлялись различные операции, никак не относящиеся к страховой деятельности.

Состояние страхового рынка Казахстана определяется при помощи показателей, полностью характеризующих ситуацию. Самый важный из них — количество страховых агентств. Еще один — объем совокупных активов страховщиков.

Страховой рынок Казахстана и многих других стран описывается рядом определенных проблем. От того, насколько успешно они будут решены, зависит его стабильность и существование.

Перечень таков:

• неприятие того, что страхование может являться важнейшим звеном государственной экономики. Из-за этого падает привлекательность услуг, их оказание становится менее выгодным;
• отсутствие инвестиционных инструментов. Ресурсы страхования регулирует государство, а если страховщики перестают соблюдать установленные правила, это приводит к отзыву лицензии и ликвидации;
• введение обязательных разновидностей страхования;
• развитие страхования жизни, оформляемого на долгий срок;
• общая неразвитость инфраструктуры рынка.

Любая проблема может быть решена, а способствовать этому должна непосредственно связь между страховщиком и страхователем. Требуется, чтобы их отношения строились на доверии, предоставлении полных и достоверных сведений на всех этапах сделки.

Огромное значение имеет государственная поддержка:

• рост уровня знаний населения в сфере страхования;
• повышение квалификации сотрудников;
• усиление регулирования деятельности страховщиков;
• увеличение их уставных капиталов.

Насколько перспективен рынок

Говоря о проблемах рынка, нельзя не затронуть его перспективы. Предугадать их достаточно сложно, но можно выделить несколько средних значений:

• постоянное развитие некоторых разновидностей обязательного страхования;
• страхование имущества физлиц и юрлиц;
• развитие рынка охранных услуг.

Страхование играет значительную роль в жизни граждан и государства. Оно провоцирует увеличение инвестиционного запаса страны, с помощью которого решаются проблемы социального обеспечения.

Чтобы сохранялась стабильность структуры, требуется приток молодых специалистов, имеющих свежий взгляд на проблематику сферы. Именно они будут пропагандировать страховую культуру и улучшать рынок.

Чем подтверждается актуальность и важность страхования:

• предоставление гарантий восстановления имущественных интересов, нарушенных при столкновении с катастрофами и другими непредвиденными явлениями;
• возмещение понесенных убытков;
• создание устойчивого источника денежных ресурсов для инвестиций.

В стране должна быть создана эффективная система, защищающая имущественные интересы физических и юридических лиц, обеспечивающая реальную компенсацию убытков, причиненных при наступлении разных страховых случаев.