Сбережения в микрофинансовых организациях

Сбережения в микрофинансовых организациях — одно из направлений деятельности данных учреждений. Вложение сбережений в МФО действительно привлекает граждан. Так они пытаются не просто сохранить их, но и значительно приумножить за счет высоких процентных ставок (которые существенно превышают банковские показатели).

Немного об МФО

МФО — это компания небанковского характера, занимающаяся финансированием населения, выдающая гражданам небольшие суммы взаймы. Сделки с нею могут заключать соискатели из разных категорий.
Микрозаймы сверхдоступны, так как часто выдаются в режиме онлайн по одному лишь паспорту и справке о доходах (нужна не всегда). Кредитор быстро проверяет информацию о заявителе и предоставляет ему денежные средства.

Минус — достаточно большие проценты, которые заемщик должен будет выплатить, погашая задолженность.

Для инвесторов работа с микрокредитными компаниями считается очень выгодной.

Вклады в МФО имеют несколько характерных особенностей:

• высокая прибыль от инвестиций (вдвое превышает доходность от других подобных продуктов);
• вкладчик сталкивается с одним определенным риском, связанным с тем, что такие вложения не защищаются государством;
• доход облагается налогом.

Выгодно вложиться в МФО сумеет грамотный инвестор, учитывающий все риски и схемы формирования прибыли.

Условия для вкладчиков

Все микрофинансовые организации определяют собственные условия инвестирования, но можно привести средние параметры:

• валюта. Как правило, деньги принимают в национальной денежной единице, но существуют и компании, берущие валютные вклады;
• период. От шести месяцев до двух лет. Изредка устанавливается максимальный срок — три года;
• процент. На него влияют разные факторы (предоставляемая сумма, время, существующие риски). Чем меньше последних, тем привлекательнее ставка. Средние цифры — от 15 до 36%;
• выплата прибыли. Ее могут передавать на руки или переводить на специально открытый счет. Периодичность выплат прописывается в договоре (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока).

Отличия от банковских вкладов

Кажется, что банковские депозиты и сбережения в МФО схожи, но есть некоторые отличия, от которых зависит многое:

• Процентная ставка. Сегодня в банках практически не встретишь предложения выше 8% годовых, тогда как в микрокредитных компаниях порядок иной.
• Размер вклада. Банками он не определяется, а МФО устанавливают ограничения в индивидуальном порядке (они не распространяются на сотрудничество с юридическими лицами).
• Риски. Сбережения, переданные в МФО, не страхуются государством. Максимум, на который может рассчитывать инвестор, — работа с частными страховыми агентствами. Микрофинансовые организации контролируются государством лишь частично.
• Налоги. Сумма, переданная в обычную ФО, налогообложению не подвергается. Инвестиции в МФО придется оплачивать, но некоторые фирмы или берут данные траты на себя, или включают их в процент прибыли.

Каковы риски

Опасность инвестирования в МФО связана, прежде всего, с высоким уровнем доступности микрокредитов, выдаваемых разным лицам. Человек, нуждающийся в небольшом количестве заемных средств, может оказаться неблагонадежным, отказаться возвращать долг. Из-за этого положение кредитора и инвесторов усугубится, а доходность серьезно упадет. Отсутствие государственной поддержки еще больше сокращает гарантии прибыльности.

Экономика страны не отличается стабильностью, микрокредитные компании часто становятся банкротами. Когда вырастает объем задолженностей, они не компенсируются, ведь организация не владеет никаким ценным имуществом, а весь капитал тратит на кредиты.

Управление рисками с самого начала ложится на плечи инвестора. Он ответственен за выбор компании-партнера, тщательный анализ ее деятельности. Чтобы свести опасность к минимуму, следует собрать такие данные об МФО:

• включение в государственный реестр;
• время существования на рынке;
• объем активов, развитость фирмы, количество филиалов и отделений;
• репутация, стабильность работы хотя бы в течение последних двух лет;
• наличие учредителя;
• способность удерживать уровень капитала.

Достойные организации с прекрасной репутацией, которым нечего скрывать, держат всю эту информацию в открытом доступе, ничего не прячут от потенциальных партнеров.

Вклад не принесет выгоды при высоком показателе невозврата. Еще один маркер — превышение ставок, показывающее, что МФО работает с ненадежными потребителями.

Чтобы не столкнуться с опасностью и убытками, важно изучить рейтинги микрофинансовых организаций, прочесть отзывы клиентов и мнения экспертов.

Схема инвестирования

Человек, который решил инвестировать собственные накопления в микрофинансовую организацию, должен помнить о существовании ограничений по суммам вкладов. Чтобы выяснить конкретные цифры, стоит обсудить данный вопрос с представителями МФО.

Как только это будет сделано, можно начать действовать по простой инструкции:

Выбор учреждения

Грамотно подобрав финансового партнера, можно обеспечить достойный уровень доходности, от которого зависит итоговая прибыль и безопасность денежных средств. Выбирая МФО, потенциальный вкладчик обращает внимание на многие моменты (нахождение в государственном реестре, большой уставный капитал, срок работы, финансовая отчетность и т. д.).

Подбор программы инвестирования

МФО имеют несколько инвестиционных продуктов с разными параметрами.

Инвестору-новичку стоит выбрать краткосрочную программу. Она принесет не столь большой доход, зато сократятся риски полной утраты денежных средств.

Собираясь сделать окончательный выбор, следует предварительно рассчитать доходность. С этим поможет онлайн-калькулятор, позволяющий здраво оценить прибыль и опасность.

Изучение соглашения и начало сотрудничества

Прежде чем подписывать документацию, нужно внимательно прочесть договор, предлагаемый МФО. Изучить следует и моменты, связанные с работой страховой компании (узнать, включена ли она в госреестр, как долго работает и т. д.).

Если при ознакомлении с документами у клиента возникнут вопросы и сомнения, их обязательно нужно устранить.

Разумный вариант — показать соглашение юристу и дождаться квалифицированной оценки.

Когда инвестора все устраивает, можно проставлять подпись.

После остается перевести деньги по предоставленным реквизитам.

Делаем правильный выбор

Эксперты рекомендуют инвесторам не надеяться только лишь на один источник пассивного дохода, чтобы избежать глобальных денежных потерь.

Важны следующие моменты:

• банк дает очень маленькую прибыль по депозитам, но позволяет обеспечить 100%-ю безопасность, не столкнуться с инфляционным обесцениванием;
• работа с микрокредитной компанией — это существенное приумножение сбережений, но клиент в данном случае практически не защищен от потерь и невыплат;
• фонды и биржевые индексы занимают нейтральную позицию. Отмечается средний прирост по объему денежных средств, но моментальная реакция на изменение ситуации на финансовом рынке.

Идеальный вариант развития событий таков: вкладчику стоит использовать все имеющиеся возможности, окончательно определиться с предпочтениями и суммой вложений в каждый сектор. Разумный подход всегда сочетается с грамотной оценкой рисков.

Обеспечение безопасности

Стоит подробнее изучить особенности дополнительной услуги от учредителей — страхования инвестиций. Как правило, страховщики в данном случае работают за плату около 2% от общей прибыли. Какие нюансы должны учитываться:

• надежные микрофинансовые организации с хорошей репутацией сами предлагают застраховать вложения;
• лучший вариант — страхование за счет компании (есть и места, где оплачивать услугу должен инвестор);
• нужно сразу узнать как можно больше информации о страховщике, так как если у двух фирм один учредитель, в кризисной ситуации банкротство будет объявлено обеим;

следует внимательно прочесть договор и найти пункт, где сказано, что банкротство объявляется только МФО.

Высокорисковые вложения должны страховаться.

Важно, чтобы вклады частных лиц, из которых формируется уставный капитал учреждения, не превышали 20% от общего объема инвестиций. Стоит ориентироваться на фирмы с обозначенным средним уровнем доходности.

Еще одна неплохая защитная мера — изначальный выбор МФО с прозрачной политикой.

Полезные рекомендации

Чтобы вырос уровень надежности и уверенности в том, что накопленные денежные средства вкладчик не потеряет, необходимо прислушаться к нескольким простым советам:

• Вкладываться в конкретную МФО следует после внимательного и тщательного ознакомления со всеми программами, представленными несколькими подходящими компаниями. Необходимо провести сравнительный анализ, выделить оптимальные варианты, рассчитать показатели.
• Когда человек владеет достаточно крупной суммой, целесообразно оформить ИП и сформировать «инвестиционный портфель».
• Страховка должна быть приобретена в надежной и проверенной компании. Правильно потраченные 2% от дохода помогут уберечься от серьезных разочарований.
• Стоит проверить: если учредителем фирмы является известный холдинг, банк, крупная финансовая корпорация, это вызывает большее доверие.
• Если соискатель сначала выбрал компанию, а затем понял, что она не входит в государственный реестр, лучше не начинать работать с ней. Скорее всего, у нее нет права на осуществление деятельности на территории страны.

Нельзя принимать решение, не изучив вопрос всесторонне. Рисковать всеми имеющимися деньгами не стоит, даже если кажется, что прибыль будет колоссальной.