Чем грозит невыплаченный кредит в Казахстане?

В Казахстане на сегодняшний день по оценкам экспертов 5 миллионов человек выплачивают кредиты. При этом по оценкам Первого кредитного бюро, индекс кредитного здоровья граждан не превышает 73 %. Таким образом, каждый четвертый заемщик рискует не погасить своевременно долг. Чем это грозит — читайте в нашей новой статье.

Текущая ситуация в сфере кредитования

Исследования, которые проводятся с 2015 года, показали, что ситуация в сфере кредитования остается стабильной. Большинство заемщиков успешно справляются с долговыми обязательствами. Однако число людей, которые находятся в дефолте, по-прежнему вызывает обеспокоенность экспертов. По их подсчетам, 18 % казахстанцев имеют просроченную на более чем 90 дней задолженность. Это влечет за собой ряд неприятных последствий.

Начисление штрафов

В любом кредитном договоре есть пункт, предусматривающий неустойку в случае просрочки. Размер пени регламентируется статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Банк имеет право начислить штраф в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день задержки выплат. Если заемщик более 90 дней не будет погашать долг, штраф будет составлять 0,03% за каждый день просрочки от общей суммы, которая начислена к погашению. Однако, максимальный размер к погашению не должен превышать 10 % от суммы займа за каждый год действия кредитного договора.

Удержание средств с банковского счета

В договоре может быть пункт о списании денег с банковского счета заемщика в случае просрочки. Перед тем как оформить сделку, внимательно изучите документ, чтобы это не стало неприятной неожиданностью в случае несвоевременного погашения долга.

В соответствии с законодательством Казахстана, банки не имеют права удерживать деньги со счетов, на которые начисляются социальные пособия. Что касается счетов, на которые зачисляется зарплата, то с ним могут быть списаны средства, однако, в соответствии со статьей 137 Трудового кодекса РК, у заемщика должно оставаться не меньше 50 % зарплаты.

Реализация залога.

Если кредит был оформлен с залогом, банк имеет право реализовать имущество в принудительном порядке, даже не дожидаясь решения суда. Как правило, это происходит посредством торгов на аукционе.

Процедура проходит следующим образом: банк направляет уведомление о том, что планирует реализовать залоговое имущество. Заемщик в свою очередь может дать письменное согласие или отказ. Если отказ оформлен в соответствии со всеми юридическими нормами, реализация имущества во внесудебном порядке невозможна.

Стоит отметить, что при реализации залогового имущества есть ряд ограничений. Они регулируются статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Не допускается реализация имущества в таких случаях:

• сумма долга с учетом всех неустоек составила менее 10 % стоимости залогового имущества;
• период просрочки составляет менее 3 месяцев;
• наличие письменного отказа залогодателя от проведения реализации залогового имущества во внесудебном порядке;
• залоговое имущество находится в общей собственности, и один из собственников не дает согласия на реализацию такого имущества.

Ухудшение кредитной истории

Все просрочки в обязательном порядке будут зафиксированы в Бюро кредитных историй. В будущем это может привести к невозможности оформить выгодный кредит. Любой банк или микрофинансовая компания перед тем, как выдать кредит либо займ, запрашивает информацию в Бюро кредитных историй и только потом принимает решение об одобрении заявки, и определяет условия сделки. Даже если банк согласится выдать деньги в долг недисциплинированному заемщику, он установит более высокую процентную ставку.